クレジットカードに余計な費用をかけたくないから、年会費無料のカードを選んでいるという方も多いのではないでしょうか。
しかし、カード選びで重要になるのは、クレジットカードの年会費に対して、どれくらいの特典や還元を受け取れるかという「損益分岐点」の考え方です。
損益分岐点を意識してカードを選べば、有料のクレジットカードであっても、使い方次第では年会費以上のメリットを得られるケースは珍しくありません。
この記事では、クレジットカードの損益分岐点の基本的な考え方や計算方法から、損益分岐点を超えやすいおすすめのクレジットカードを紹介します。
クレジットカードの損益分岐点とは？
クレジットカードの損益分岐点は、年会費に対してポイント還元や特典の価値が同額以上になる利用ラインのことです。ポイントだけでなく、空港ラウンジや食事特典なども含めて考えると、損益分岐点は人によって変わります。
損益分岐点とは、本来は事業において、売上から費用を引いた時に損益が0になる地点のことを指します。
クレジットカードに置き換えると、そのカードを利用することで得られる利益が年会費を超える地点が損益分岐点であると考えることができます。
ただし、クレジットカードには年会費無料のカードも多くなっています。
単純に損益分岐点を考えると、使わなくても費用が発生することのない年会費無料のカードの損益分岐点は0円です。
ですので、クレジットカードの損益分岐点を考える際には、単独のカードではなく、年会費無料の一般カードと有料のゴールドカードのように、相対的に計算されます。
利用状況によっては年会費無料のクレカよりも有料のカードを選ぶべき
損益分岐点を知ることで、年会費無料のカードよりも有料のカードを選んだ方がお得になるパターンを判断できます。
クレジットカードの損益分岐点はポイント還元率で計算されることが多くなっています。
たとえば、年会費無料で還元率0.5%のカードと、年会費11,000円で還元率1.0%のカードの損益分岐点は年間220万円です。
2枚のカードで年間220万円を利用した場合の獲得ポイントの差を比較してみましょう。
| 還元率0.5％ | 11,000円相当 |
| 還元率1.0％ | 22,000円相当 |
| 差額 | 11,000円相当 |
年間220万円の利用がある場合、獲得ポイントの差額だけで年会費の元を取ることができますので、この場合は年会費無料のカードよりも有料のカードを選んだ方が得と考えられます。
条件付きで年会費無料になるゴールドカードもある
ゴールドカードの中には、年間の利用金額など一定の条件を満たすことで、次年度以降の年会費が無料になるカードがあります。
条件付き年会費無料のゴールドカードの例は次のとおりです。
| 三井住友カード ゴールド（NL） | エポスゴールドカード | SAISON GOLD Premium | |
| 年会費 | 5,500円（税込） | 5,000円（税込） | 11,000円 |
| 条件 | 年間100万円以上の利用 | 年間50万円以上の利用 | 年間100万円以上の利用 |
条件付き年会費無料のゴールドカードでは、年会費を実質0円に抑えつつ、ゴールドカードならではの特典を受けられる点が魅力です。
これらのカードでは、年会費無料で空港ラウンジサービスや海外旅行保険などが付帯しますので、損益分岐点を意識するまでもなく、非常にコストパフォーマンスの高い選択肢となります。
年会費10万円超えのプラチナカードも使い方次第で損益分岐点を越える
年会費165,000円（税込）のアメックスプラチナでも、一見するとハードルが高く感じられますが、特典を活用することで損益分岐点を超えることは十分に可能です。
- 毎年プレゼントされる2万円分のトラベルクレジット
- 1泊分の無料宿泊券が毎年プレゼント
- 2名以上の利用でコース料理が1名分無料
- カード会員限定のプレミアムな空港ラウンジ
- 国内外のダイニングで毎回20％キャッシュバック
- ラグジュアリーブランドで毎回20％キャッシュバック
- デジタルコンテンツの利用で毎回20％キャッシュバック
このように、日常使いと非日常の両面でアメックスプラチナの特典は価値を発揮します。
また、アメックスプラチナは貯まったポイントを年会費の支払いに充当できますので、ポイントを活用すれば実質的な年会費負担を抑えることも可能です。
ポイント還元率以外にクレジットカードの損益分岐点に影響する要素
ポイント還元率だけで比較すると、楽天カードやPayPayカードのように、年会費無料でも還元率1.0%を超える高還元率のクレカを選んだ方がお得になるケースも少なくありません。
ですので、クレジットカードの損益分岐点を考える際には、ポイント還元率以外にも様々な要素で比較します。
- 年間利用金額によるボーナスポイントや割引
- コース料理無料特典や海外ラウンジサービス
- そのカードにしかない特典
ここでは、それぞれの要素について詳しく解説します。
年間利用金額によるボーナスポイントや割引
カードによっては、年間利用金額に応じたボーナスポイントや年会費の割引が用意されています。
たとえば、年会費1万円のゴールドカードに、年間利用金額100万円で1万円のボーナスポイントが付帯していた場合、年間100万円利用する方ならゴールドカードを選ぶべきです。
また、ゴールドカードの中には、年間の利用金額によって年会費の割引特典の付いたカードもあります。
| サイト | 特徴 | |
|---|---|---|
| ふるなび | 家電など高還元返礼品が豊富 | 公式サイトへ |
| さとふる | 寄付最短5分 | 公式サイトへ |
| ふるラボ | 朝日放送グループ運営で安心・メール到着後すぐ申請OK | 公式サイトへ |
| 楽天ふるさと納税 | 楽天カードと相性〇 | 楽天で寄付する |
コース料理無料特典や海外ラウンジサービス
プラチナカードには、コース料理無料特典や海外ラウンジサービスなど、高額サービスの無料特典が付帯しています。
コース料理無料特典では、1人あたり1万円を超えるコースも無料の対象となりますので、年に数回利用するだけで年会費の元を取ることができます。
一般的に、プラチナカードの年会費は高額ですが、ライフスタイルによっては年会費以上のメリットがあることを知っておきましょう！
そのカードにしかない特典
上位ランクのクレジットカードには、そのカードを持つことでしか得られない特典も魅力の1つです。
たとえば、デルタアメックスゴールドでは、デルタ航空の上級会員資格を取得できますし、ラグジュアリーカードのダイニングまでのリムジン送迎もユニークな特典です。
こうした特典は、金額に換算できる実益というよりもプライスレスな体験ですが、上位カードに年会費を支払うべきかどうかの判断基準となるのは間違いありません。
一般カードとゴールドカードの損益分岐点の計算方法
一般カードとゴールドカードで年会費の差がある場合、損益分岐点を知っておきましょう。
ポイント還元率の差で損益分岐点を算出する場合の計算方法は次の通りです。
【年会費の差】÷【ポイント還元率の差】=【年間の損益分岐点】
具体的に、次のようなスペックの一般カードとゴールドカードの損益分岐点がいくらになるかを計算してみましょう。
| 一般カード | ゴールドカード | |
| 年会費 | 無料 | 11,000円（税込） |
| ポイント還元率 | 0.5％ | 1.0％ |
年会費の差が11,000円、ポイント還元率の差が0.5％となりますので、式に当てはめると次のようになります。
11,000円（年会費の差）÷0.5％（ポイント還元率の差）=2,200,000円（年間の損益分岐点）
上記の2枚のカードを比較すると、年間220万円以上利用する方ならゴールドカードを持つべき、という結論になりますね。
損益分岐点で比べるクレジットカードの選び方のパターン
損益分岐点でクレジットカードを比較する場合、ポイント還元率はもちろん、様々な要素で年会費の元が取れる地点を知っておく必要があります。
ここでは、様々なパターンでの損益分岐点の比べ方を紹介します。
| 年会費 | 損益分岐点を超える条件 | |
| ビューカード スタンダード | 524円（税込） | 月間3,000円以上のSuica利用 |
| PayPayカードゴールド | 11,000円（税込） | 年間220万円以上の利用 |
| JCBプラチナ | 27,500円（税込） | 年間3回コース料理の利用 |
| エポスゴールドカード | 5,000円（税込） | 年間50万円以上の利用 |
Suicaを月間3,000円以上使うならビューカード スタンダード
Suicaを月間3,000円以上使う方なら、ビューカード スタンダードの損益分岐点を超えることができます。
ビューカード スタンダードでは、Suicaのオートチャージ、または、モバイルSuicaへのチャージで還元率1.5％でポイントが貯まります。月間3,000円、年間36,000円Suicaチャージをすれば540ポイントを獲得できますので、年会費の元を取ることが可能です。
また、ビューカード スタンダードでは、年間の利用額に応じたボーナスポイントがプレゼントされますので、使えば使うほどお得になります。年間利用額に応じたボーナスポイントは次のとおりです。
| 30万円 | 250ポイント |
| 70万円 | 1,000ポイント（合計1,250ポイント） |
| 100万円 | 1,500ポイント（合計2,750ポイント） |
| 150万円 | 2,500ポイント（合計5,250ポイント） |
Suicaの利用だけではなく、メインカードとして利用すればボーナスポイントも獲得できます！
年間220万円以上使うならPayPayカードはゴールドカードがお得
PayPayカードとPayPayカードゴールドの、年会費と還元率を比較すると次のようになります。
| PayPayカード | PayPayカード ゴールド | |
| 年会費 | 無料 | 11,000円（税込） |
| ポイント還元率 | 1.0％ | 1.5％ |
年会費の差が11,000円、ポイント還元率の差が0.5％となりますので、損益分岐点は年間220万円の利用となります。
このように、一般カードとゴールドカードでポイント還元率の差があるカードは比較しやすいですね。
PayPayカードゴールドは、PayPayの利用状況に応じてポイント還元率がアップする「PayPayステップ」で最大2.0％還元になります。
- 前月に、200円以上の決済を30回以上
- 前月に、決済金額の合計が10万円以上
前月に上記の条件を達成すれば、1ヶ月間2.0％還元でPayPayを利用できます。PayPayをメインの決済方法としている方なら、PayPayカードゴールドがおすすめです。
年に3回コース料理での会食をするならJCBプラチナの年会費の元が取れる
JCBプラチナは27,500円（税込）と、プラチナカードの中では最安級の年会費が魅力です。
JCBプラチナには、所定のコースメニューを2名以上で利用すると、1名分のコース料金が無料になるグルメベネフィットが付帯しています。
仮に1回あたり1万円前後のコース料理を利用した場合でも、年に3回この特典を使うだけで、年会費の元を取れる計算になります。
さらに、通常年会費469米ドル相当のプライオリティ・パスも付帯していますので、海外旅行や出張の機会が多い方であれば、ラウンジ利用だけでも損益分岐点を大きく下げられます。
年間50万円以上利用するなら無料で作れるゴールドカード
年間50万円以上クレジットカードを利用する方なら、エポスカードのゴールドカード「エポスゴールドカード」を無料で利用できます。
エポスゴールドカードの年会費は5,000円（税込）ですが、年間50万円以上の利用で次年度以降の年会費が永年無料になります。
また、年間利用金額に応じて最大1万円相当のポイントがプレゼントされる特典もありますので、年間の利用金額によっては非常にお得に利用できるゴールドカードです！
エポスゴールドカードは年会費無料でありながら、空港ラウンジサービスや最高5,000万円の海外旅行保険が付帯する優秀なゴールドカードです。年間のカード利用額が50万円を超える方なら、無料で持てるゴールドカードを手に入れてみてはいかがでしょうか。
年会費無料のカードだけではなく損益分岐点を超える有料カードも選択肢に！
クレジットカードを選ぶ際に、ランニングコストとなる年会費は重要な選択肢のひとつです。
機能やスペックが同じなら年会費無料のカードを選んだ方がお得ですが、カードの利用状況によっては有料のカードを選んでも「損益分岐点」を超えるケースが少なくありません。
クレジットカードの損益分岐点は、ポイント還元率の差だけではなく、特典や付帯サービスの差でも変わってきます。
年会費無料のクレジットカードにこだわるのではなく、損益分岐点での比較でカードを選ぶことで、よりお得なクレジットカードを見つけることができますね！
